政府建議在自願醫保計劃引入澳洲普遍使用的「免繳付套餐」╱ 「定額套餐」安排，讓消費者使用醫療服務前有更清楚明確的支出預算。不過，保險界和醫療界對有關建議均有不同看法。

保險界有意見認為，雖然政府要求承保機構自行與私營醫療服務提供者商討「免繳付套餐」╱「定額套餐」安排，但私家醫院根本無意與承保機構商討；而且日後保險公司只能推出承保內容完全一樣的醫保計劃，消費者等於沒有選擇。再者，現時保險市場發展蓬勃，毋須政府引入「最低要求」加以干預。

醫療界則擔心將來保單的設計，可能會把部分原屬保險公司的風險轉移到私家醫院去。

筆者身為執業多年的眼科醫生，可以理解保險界的擔憂，但必須指出，醫療界認同、並絕對有誠意與保險界商討有關「免繳付套餐」╱ 「定額套餐」安排，而有關安排可讓保單持有人使用醫療服務前，預計自付費用的數額，以便有明確的支出預算，選擇不同範圍的服務。

我們先看看澳洲的例子。澳洲2000 年引入「免繳付套餐」╱ 「定額套餐」的相關規定前，大約只有50%的住院醫療服務以「免繳付」方式提供；至2012 年，大約已有90%的住院醫療服務以「免繳付」方式提供，而「免繳付套餐」╱ 「定額套餐」安排還逐漸成為當地承保機構招徠顧客的一項重要元素。

回看香港。筆者自1989 年開始私人執業，至今都支持採取定額收費的模式，像白內障等簡單的眼科疾病，業界大部分都有定額收費；可見「定額套餐」的安排並非什麼新鮮事，相信在自願醫保作出相關安排，也只是順應社會發展，把它進一步規範化、普及化。

社會上對「免繳付套餐」╱ 「定額套餐」是否「抵買」也有一定討論，不少意見認為，這取決於個別病人的情況和選擇，部分風險較低的病人「散叫」服務，便可能低於套餐價錢；病情嚴重或風險較高的病人，為免大失預算， 「定額套餐」則是不錯的選擇。這樣，便衍生上述醫療界所擔心的問題——選用「定額套餐」的多數是高風險病人，醫療界作為服務提供者，就要承擔高風險。

因應醫療界的憂慮，有意見認為，推行「定額套餐」時，主診醫生可按照病人的個別情況，為病人估算費用，列明收費；當面對病情轉變或對治療可能出現的不同反應，必須容許結賬時在醫院承擔輕微差額的前提下，按實際情況合理調整，以免任何一方因不願承擔更高風險，而拖慢自願醫保計劃的推行。

雖然香港過去數十年已建立高效而優質的醫療系統，但面對人口急速老化、與生活模式相關的疾病日漸增加，社會對醫療的需求不斷增長，醫療開支亦不斷增加，2013至2014年度，政府在醫療及福利服務方面的經常開支已達490億元，佔政府經常開支總額的17%。

正如筆者前一篇文章（《「入院」非自願醫保必要條件》，刊2013 年12 月28 日）的呼籲，自願醫保計劃的推行，需要政府、醫療界、保險界的相互配合，政府推出計劃，業界支持；但面對業界的憂慮，政府亦須作出回應。筆者相信，自願醫保計劃可為那些願意、又有能力透過私人醫療保險負擔私營醫療服務的人提供選擇，從而更可充分利用私營醫療資源滿足社會需求，為解決本港醫療系統面臨的挑戰踏出重要一步。

原文轉載自《經濟日報》 2014年1月11日

原圖：taikungpao.com